Neue Pläne der Europäischen Union: "Fit für 55"

Bis 2050 sollen alle Gebäude in der EU in Nullemisionsgebäude umgewandelt werden.

Wenn Sie Immobilienbesitzer sind oder es in absehbarer Zeit werden möchten, dann sollten Sie diesen Beitrag unbedingt lesen. Denn was die EU plant und worauf Sie sich einstellen sollten, das lesen Sie nachfolgend.

Der Rat der vereinigten EU-Mitgliedsstaaten einigte sich im Oktober 2022 über einen Vorschlag auf strengere Vorschriften für die Gesamteffizienz von Gebäuden. Konkret bedeutet das, dass mit dem EU-Klimaschutzprogramm „Fit für 55“ die Emissionen bis 2030 um mind. 55 % reduziert werden sollen. Im Gesetzestext heißt es, dass alle neuen Gebäude bis 2030 Nullemissionsgebäude sind und dass bestehende Gebäude bis 2050 in Nullemissionsgebäude umgewandelt werden sollen.

75 % der bestehenden Gebäude sind laut Europäischen Rat nicht energieeffizient und müssten dann im großen Maßstab energetisch saniert werden. 

Sanierungsmaßnahmen gemäß Mindestvorgaben ab 2033 betreffen gut die Hälfte aller Wohngebäude! Nach einer Studie von McMakler weisen 54 % aller Wohnhäuser keine Mindestanforderung gemäß Energieklasse D auf und nur 14 % aller Wohnhäuser haben einen positiven Energiekennwert von A+, A und B.

Spiegel Wirtschaft berichtete:

Ende des Traums von eigenen vier Wänden?

Der Eigentümerverbrand Haus & Grund übt scharfe Kritik an der geplanten Richtlinie, für Millionen Gebäude in Europa bedeutete sie das Aus. In Deutschland sind es nach Schätzung des Verbandes etwa 3 Millionen Häuser, die in zwei Stufen ab 2030 und 2033 nicht mehr genutzt werden dürften. "Für viele Gebäude der Energieklasse F und G wird eine Sanierung keine Option sein" sagt Haus- und Grund-Präsident Kai Warnecke. "Für viele private Eigentümer beendet die EU damit den Traum on den eigenen vier Wänden."

Dabei hat die Brüssler Kommission ihre ursprünglichen Ziele bereits deutlich reduziert. Eigentlich wollte sie, dass ab 2007 nur noch Häuser oder Wohnungen verkauft werden dürfen, die mindestens die Effizienzklasse E erreichen. Dieses Ziel hat die fallen gelassen, nachdem es zu viel Kritik aus den Mitgliedsstaaten gab. 

Was soll sich bei Wohngebäuden ändern?

Mindestvorgaben der EU für den durchschnittlichen Primärenergieverbrauch für bestehende Gebäude:

• Ab 2033 müssen Gebäude dem Niveau der Gesamtenergieeffizienzklasse D entsprechen.
• Ab 2040 legt jedes Land das Niveau zur Gewährleistung dessen, dass 2050 ein Nullemissionsgebäudebestand verwirklicht wird, fest.
• Ab 2050 sollten alle Wohngebäude Nullemissionsgebäude sein.

Ausnahmen:

• historische Gebäude, 
• Kirchen, 
• freistehende Gebäude mit weniger als 50 qm, 
• für Verteidigungszwecke genutzte Gebäude und 
• Industrieanlagen sowie landwirtschaftliche Nutzgebäude

Welche Kosten können auf Hausbesitzer zukommen, um die Vorgaben gemäß der EU-Richtlinie „Fit für 55“ einzuhalten?

Beispiel: Einfamilienhaus, Baujahr 1980 mit 130 qm:

• neue Heizung, 
• Solarpaneelen/Photovoltaikanlage
• Wärmedämmverbundsystem auf Putz
• Dämmung oberste Geschoßdecke,
• Dämmung Kellerdecke (wenn vorhanden)
• isolierverglaste Fenster
• gedämmte Hauseingangstür

Diese Maßnahmen können sich auf weit über 60.000 Euro (nach heutigem Stand der Preise) bewegen. Die Preise werden sich jedoch in absehbarer Zeit deutlich erhöhen. Gründe sind Handwerkermangel, steigende Rohstoffpreise und die Inflation.
Wer diese Kosten finanzieren möchte, kann unter Umständen Probleme bei der Bank bekommen, da diese den Eigentümer z.B. aufgrund Bonität oder des Alters nicht finanziert.
Was folgt dann??? Einerseits würde der Staat gemäß dieser Richtline zur Sanierung verpflichten – andererseits können Sie die Maßnahme finanziell nicht stemmen. Dürfen Sie die Immobilie verkaufen? Was ist diese Immobilie dann noch wert? 

Solarenergieanlagen müssen installiert werden

• ab 2027 auf allen neuen öffentlichen Gebäuden und Nichtwohngebäuden (mit einer Gesamtnutzfläche von über 250 m2)
• ab 2028 auf allen bestehenden öffentlichen Gebäuden und Nichtwohngebäuden, die einer Renovierung unterzogen werden (mit einer Gesamtnutzfläche von über 400 m2)
• ab 2030 auf allen neuen Wohngebäuden.

Fazit:

Aufgrund dieses Hintergrundwissens stellt sich die Frage, ob es nicht sinnvoll ist, in physische Rohstoffe, die für erneuerbare Energien und Klimaschutz unverzichtbar sind und in enormen Mengen benötigt werden, aber knapp sind, zu investieren? 

Die Prognose für Seltenerdmetalle, Edel- und Technologiemetalle ist eindeutig: Diese Rohstoffe sind bereits jetzt wertvoll, in wenigen Jahren, wenn die Energiewende weiter fortgeschritten ist, werden Sie noch wertvoller sein!

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Tipp 4: Inflationsrate berücksichtigen

Beim Sparen für Kinder lassen Sie die Inflation nicht außer Acht. Wenn Sie für Ihr Kind sparen, achten Sie darauf, dass die Zinsen bzw. die Renditen über der Inflationsrate liegen. Kennen Sie das? Heute können Sie für 100 EUR weniger kaufen als noch vor ein paar Jahren. Plötzlich müssen Sie für ein und dasselbe Produkt mehr bezahlen oder wir werden mit Mogelpackungen (weniger Inhalt – gleicher Preis) getäuscht. Die gefühlte Inflations­rate ist höher, als die im statistischen Warenkorb angegebene, da die Produktpalette des statistischen Waren­korbes nicht mit unseren Kaufverhalten übereinstimmt.

Eine angenommene Inflation von jährlich 1,5 % führt dazu, dass aus 10.000 Euro nach 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von 7.425 Euro gegenübersteht. Bei 3 % Inflation wären es dann nur noch 5.537 Euro!

Wie können Sie das Risiko minimieren?

Für eine Erhöhung der Sicherheit der Geldanlage ist es stets ratsam, „nicht alle Eier in einen Korb legen“, sondern die Anlagesumme breit in unterschiedliche Anlageklassen zu investieren und diese Vermögensstreuung langfristig beizubehalten.

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Das Bausparen ist eine besondere Sparform für den Wohnungsbau, die das Sparen und die spätere Darlehensaufnahme miteinander verbindet. Das Bausparen unterteilt man in drei Phasen:

1. die Ansparphase:

Der Kunde zahlt eine vorher festgelegte Zeit (meist 7 bis 10 Jahre) auf seinen Bausparvertrag monatlich einen festgelegten Betrag ein.

2. die Zuteilungsphase:

Bei Vorliegen unterschiedlicher Kriterien wird die Zuteilungsphase erreicht und der Bausparer erhält einen Anspruch auf Auszahlung seines Guthabens und auf die Gewährung seines Darlehens. (meist bei einem Guthaben von 40 – 50 % der Bausparsumme)

3. die Tilgungsphase:

Der Kunde zahlt sein Bauspardarlehen zu den bei Abschluss festgelegten Konditionen durch Zins- und Tilgungsleistungen zurück.

Bausparen hat sich verändert

Nicht nur die Planungssicherheit und Zuschüsse vom Staat, sondern auch hohe Sparzinsen zeichnete einen Bausparvertrag in Zeiten von höheren Zinsen aus. Da bei Vertragsabschluss bereits die Zinsen für die Ansparphase und Darlehensphase feststehen, haben sehr viele sicherheitsorientierte Deutsche millionenfach einen Bausparvertrag abgeschlossen.

Heute sieht es anders aus. Vor allem die aktuelle Zinsentwicklung macht Bausparen für viele Sparer unattraktiv. Lagen die Guthabenzinsen vor 20 Jahren noch bei mehr als vier Prozent, erhalten Sie aktuell nur zwischen 0,1 und 0,5 Prozent Zinsen. Grund für die Unattraktivität eines Bausparvertrages ist neben der niedrigen Guthabenverzinsung auch die hohe Abschlussgebühr und die jährliche Kontoführungsgebühr.

Lohnt sich der Abschluss eines Bausparvertrages noch?

Wer sich mit einem Bausparvertrag die zukünftigen Zinsen sichern möchte, sollte einem Neuabschluss sehr kritisch gegenüber stehen. In dieser Niedrigzinsepoche (Ja, ich spreche nicht von einer Niedrigzinsphase, da ich der Meinung bin, dass uns diese noch lange erhalten bleiben wird.) braucht man keinen Bausparvertrag mehr, um sich niedrige Zinsen zu sichern. 

Grundsätzlich wird sich nicht viel am Bild des Niedrigzinses ändern, denn viele Staaten in Europa sind stark verschuldet. Gerade im Hinblick auf Südeuropa kann sich die EZB nicht erlauben, die Realzinsen groß anzuheben. Womöglich müssen wir in Deutschland mit höherer Inflation bei niedrigen Zinsen leben.

Ein Bausparvertrag ist zum reinen Sparen aufgrund der mickrigen Zinsen und der anfallenden Kosten nicht geeignet. Meist können nicht einmal die Abschlusskosten und Kontoführungsgebühren mit den Zinszahlungen ausgeglichen werden, so dass Sie nach Ende der Laufzeit ins Minus gespart haben. Für den langfristigen Vermögensaufbau sind andere Anlageprodukte, wie z.B. ETFs (Indexfonds, wie z.B. DAX), Investmentfonds oder alternative Investmentfonds (AIFs) wesentlich attraktiver. 

Bei einer Bausparsofortfinanzierung sollten Sie die effektiven Zinsen mit einem klassischen Annuitätendarlehen vergleichen.

Aufgrund der sofortigen Tilgung ist ein Annuitätendarlehen oft die bessere Wahl.

Vergleichsberechnung

Gibt es staatliche Förderungen?

Ja, es gibt staatliche Förderungen.

So können Sie die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage oder die Riesterförderung nutzen. Diese sind jedoch an bestimmten Voraussetzungen geknüpft.

Arbeitnehmersparzulage:

Wohnungsbauprämie

Tipp

Sie haben noch einen alten Bausparvertrag mit hohem Guthabenzins? Lassen Sie diesen nicht zuteilungsreif werden,  denn dann versucht die Bausparkasse den Vertrag zu kündigen. Ist der Vertrag bereits zuteilungsreif, sollten Sie die Bausparsumme vorsorglich erhöhen. Einige Verträge bieten Ihnen diese Möglichkeit.

Fazit:

Ein Bausparvertrag ist kein Sparvertrag!

Er ist zu teuer, zu unflexibel und aufgrund der Niedrigzinsepoche nicht mehr zeitgemäß.

Das Ansparen von Eigenkapital kann kostengünstiger und mit attraktiverer Rendite über ETFs, Investmentfonds oder alternativen Fonds erfolgen. 

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Die wundersame Geldvermehrung durch den Zinseszinseffekt. Albert Einstein wurde einmal gefragt: „Was ist die stärkste Kraft im Universum?“ Seine Antwort war: „Der Zinseszins.“

Warren Buffett nennt ihn den wichtigsten Erfolgsfaktor beim Investieren. 

Und so funktioniert es: Eine Geldanlage erzielt Zinsen auf den Anlagebetrag. Die Zinsen werden nicht ausgeschüttet, sondern hinzugefügt und erhöhen den Anlagebetrag. In den Folgejahren werden auch diese mit verzinst. Somit wächst Jahr für Jahr der Anlagebetrag. Das angelegte Kapital wächst exponentiell. Dieses exponentielle Wachstum wird häufig unterschätzt. Einer aktuellen Umfrage von Kantar Emnid gingen sechs von zehn Befragten von einer viel zu niedrigen Endrendite aus. 

Die Beispielberechnung anhand einer Einmalanlage verdeutlicht den Zinseszins-Effekt:

Das Wachstum einer Geldanlage von 10.000 Euro mit Zinseszinsen beträgt in 45 Jahren 100.646 Euro auf 137.646 Euro. Würden über 45 Jahre hinweg nur Zinsen auf die 10.000 Euro gezahlt, betrüge das Wachstum nur 27.000 Euro auf 37.000 Euro.

Dieses Beispiel verdeutlicht sehr stark das enorme Potential des Zinseszinseffektes. 

Die Beispielberechnung:Sparplan 100 Euro monatlich:

Die durchschnittliche Rendite betrug bei einem breit gestreuten Aktienmarkt in der Vergangenheit 6% p.a.
Bei einem monatlichen Sparplan von 100 Euro hätten sich in 10 Jahren 16.331 Euro angesammelt.

In 20 Jahren hätte sich das Kapital auf 45.577,35 Euro fast verdoppelt und in 40 Jahren auf 191.750,08 Euro fast vervierfacht.

Beispielberechnung: Zielergebnis 100.000 Euro 

Hat der Sparer nur einen Anlagehorizont von 10 Jahren, muss er 612,33 Euro monatlich aufbringen, um sein Ziel zu erreichen. Der Sparer mit einem Anlagehorizont von 20 Jahren muss nur 219.41 Euro aufbringen und der frühe Sparer mit einem Anlagehorizont von 40 Jahren erreicht sein Ziel bereits mit 52,12 Euro monatlich.

Profitieren auch Sie vom Zinseszinseffekt und beginnen frühzeitig mit Ihrer Sparanlage, denn erst über längere Zeiträume entfaltet sich das exponentielle Wachstum mit seiner großen Kraft.

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Die Buchstaben ETF stehen für„Exchange Traded Fund“.

Es sind Fonds, die einen Börsenindex, zum Beispiel den DAX, möglichst exakt nachbilden. Sie werden deshalb auch als Indexfonds bezeichnet. ETFs werden bei Anlegern immer beliebter, auch aufgrund dessen, dass sie einfach zu verstehen und transparent sind. Grundsätzlich sind sie für jeden Anleger geeignet. ETFs gibt es für fast alle Anlage­klassen, wie zum Beispiel für Aktien-, Renten-, Rohstoff- und Geldmärkte. Anders als bei einem klassischen, aktiv gemanagten Investmentfonds greift bei einem ETF kein Fondsmanagement auf die Zusammen­setzung des Portfolios ein. Das heißt, er wird passiv gemanagt. Ein ETF benötigt kein aufwendiges und kostspieliges Fondsmanage­ment und dieses führt zu einer deutlich positiveren Kostenstruktur.

Wie lukrativ ein ETF-Sparplan (Laufzeit 27 Jahre) trotz Schwankungen sein kann, zeigt nach­folgende Berechnung:

10.12.2014 „DIE WELT“ schreibt: Das ist die Anleger-Idee des Jahrhunderts

…Wer seit Dax-Beginn monatlich 100 Euro in einen Dax-Sparplan investiert hätte, hätte sein Vermögen bis jetzt auf über 100.000 Euro vermehrt. Das entspricht einer durchschnittlichen Jahresrendite von acht Prozent…   Mit kaum einer anderen Anlageklasse hätten Sparer solche Rendite erzielen können…“

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